Opintolaina

Opintolaina korko – Kuinka paljon se on?

Opintolaina korko on huomattavan alhainen valtiontakauksen ansiosta, mutta kannattaa silti pyytää lainatarjouksia eri pankeilta, sillä lainaehtojen välillä voi olla eroja. Opintotukipäätöksessä kerrotaan, kuinka paljon ja milloin opintolainaa voi nostaa. Sen jälkeen on tehtävä opintolainasopimus jonkin pankin kanssa, ja pankki saa tiedon myönteisestä opintolainapäätöksestä suoraan Kelalta.

Opintolainan korko määräytyy sopimuksen perusteella pankkisi kanssa. Huomattavaa on, että opintolainan korko on yleensä erittäin alhainen, ottaen huomioon sen, että kyseessä on vakuudeton laina. Siksi onkin suositeltavaa vertailla eri pankkien opintolainoja ja niiden korkotietoja, sillä lainaa ei tarvitse ottaa omasta pankista. Opintolainan kilpailuttaminen eri pankkien välillä voi auttaa löytämään parhaan mahdollisen koron.

Opintolainan korot ovat olleet hyvin pieniä jo usean vuoden ajan, ja lähes kaikilla pankeilla korko on alle 1 %.

Korkoihin liittyvät huomioitavat asiat:

• Opintojen aikana sinun ei tarvitse huolehtia opintolainan koroista, sillä korot pääomitetaan puolivuosittain joulukuussa ja kesäkuussa. Viimeisen kerran korot pääomitetaan vielä yhden lukukauden aikana sen jälkeen, kun olet valmistunut. Tämän jälkeen sinun tulee maksaa lainasi korot itse. Opintojen aikana et voi itse maksaa korkoja, mutta voit lyhentää lainaasi korkojen verran. Kuitenkin opintolainan lyhentäminen opintojen aikana voi vähentää valmistumisesi jälkeen saatavan opintolainahyvityksen tai -vähennyksen määrää.
• Jos olet pienituloinen, voit hakea korkoavustusta Kelasta valmistumisesi jälkeen. Korkoavustus tarkoittaa, että Kela maksaa opintolainasi korot kokonaan puolestasi, eikä sinun tarvitse maksaa niitä takaisin. Voit saada korkoavustusta, jos tulosi eivät ylitä Kelan tulorajaa ja pankki on lopettanut koron pääomittamisen ja alkanut laskuttaa niitä sinulta.

Valtiontakaus opintolainassa tarkoittaa, että Kela takaa pankkilainan puolestasi ilman erillistä vakuutta. On kuitenkin tärkeää huomata, että sinun ei ole pakko nostaa myönnettyä lainaa. Opintolainaa ei voida myöntää, jos sinulla on aiempi opintolaina, joka on perittävänä Kelalta, mutta voit hakea opintolainaa, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä luottotietorekisterissä.

Jos onnistut suorittamaan opintosi tavoiteajassa, voit saada etuja, jotka auttavat säästämään rahaa. Näitä etuja ovat muun muassa korkoavustus, opintolainahyvitys ja opintolainavähennys, jotka on suunnattu korkeakouluopiskelijoille. Voit lukea näistä erilaisista eduista lisää tämän artikkelin kautta.

Opintolaina määrä – Kuinka paljon sitä voi saada?

Opintolaina on pankkilaina, jonka määrä riippuu opintojesi laajuudesta ja iästäsi. Elokuussa 2017 tapahtuneiden sääntömuutosten jälkeen opintolainan nostaminen helpottui hieman, sillä maksuhäiriömerkintä ei enää estä opintolainan saamista.

Toisen asteen opiskelijat, kuten lukiolaiset ja ammattikoululaiset, voivat myös nostaa opintolainansa kerralla koko lukukauden ajan samalla tavalla kuin korkeakouluopiskelijat. Opintolainaa voi siis nostaa joko kuukausittain tai kerralla isomman summan lukukausittain, ja se myönnetään ilman vakuuksia.

Alla olevasta taulukosta näet opintolainan enimmäismäärän:

Useimmissa pankeissa voit tehdä opintolainahakemuksen suoraan omassa verkkopankissasi. Hakemuksen käsittelyyn menee yleensä noin pari arkipäivää, jonka jälkeen voit nostaa opintolainan oman lainasopimuksesi mukaisesti. Sinun ei kuitenkaan tarvitse nostaa opintolainaa enimmäismäärää tai joka kuukausi tai lukukausi. Voit nostaa lainaa halutessasi silloin kun se sopii sinulle ja taloudellesi parhaiten.

Opintolainan takaisinmaksu – Mitä tulee tietää?

Opintolaina on maksettava takaisin opintojen päättymisen jälkeen, ja takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1,5–2 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Pankki saa tiedon Kelalta opintojesi päättymisestä ja ottaa sinuun yhteyttä. Tämän jälkeen voit sopia lainan takaisinmaksusta pankkisi kanssa. Jos et vastaa pankin yhteydenottoon, pankki laatii sinulle lainaehtojen mukaisen takaisinmaksusuunnitelman.

Takaisinmaksusuunnitelmassa voit yleensä valita, lyhennätkö lainaa kuukausittain vai puolivuosittain. Jos et ole vielä löytänyt työpaikkaa tai olet työtön, voit yleensä lykätä lainan takaisinmaksun aloittamista. Tällöin maksettavaksi jää vain lainan korot puolivuosittain, kesä- ja joulukuussa. Korot tulee kuitenkin maksaa erikseen, vaikka aloittaisitkin lainan takaisinmaksusuunnitelman.

On tärkeää olla aina yhteydessä pankkiin, jos sinulla on maksuvaikeuksia tai elämäntilanteesi muuttuu opintolainan takaisinmaksun suhteen. Pankit suhtautuvat myönteisesti henkilöihin, jotka aktiivisesti suhtautuvat raha-asioihinsa ja asioista voidaan sopia uudella maksusuunnitelmalla esimerkiksi joustoluoton avulla.

Opintolainaa ei voi jättää maksamatta takaisin

Jos jätät opintolainan maksamatta pankille, Kela maksaa sen pankille puolestasi ja perii sen sinulta takaisin 4 % korolla. Korko voi vaihdella opintotukisäädösten mukaan. Et voi tämän jälkeen enää saada uutta valtiontakaamaa opintolainaa.

Jos et maksa lainaa Kelan aloitettua sen perimisen, se siirtyy ulosoton kautta maksettavaksi, ja pahimmillaan tämä voi johtaa maksuhäiriömerkintään eli luottotietojen menettämiseen. Ilman luottotietoja on hankala saada lainaa jatkossa!

Opintolainavähennys ja opintolainahyvitys – Miten ne eroaa toisistaan?

Jos valmistut korkeakouluopinnoista tavoiteajassa ja sinulla on opintolainaa vähintään 2500 euroa, voit saada Kelan tarjoaman opintolainahyvityksen ja opintolainavähennyksen. Tavoiteajan pituus riippuu suorittamastasi tutkinnosta, ja opiskeluaika lasketaan sen lukukauden alusta, jolloin otit vastaan ensimmäisen opiskelupaikkasi.

Opiskeluaikaan lasketaan myös ne lukukaudet, jolloin olet ollut poissa olevana tai opintosi ovat keskeytyneet, mutta voit silti saada hyvityksen, jos opintosi ovat keskeytyneet hyväksyttävästä syystä, kuten varusmiespalveluksesta tai vakavasta sairaudesta.

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa 40 % opintolainastasi suoraan pankille sinun puolestasi. Siksi ei ole järkevää maksaa opintolainaasi pois opintojen aikana, koska se vähentäisi saamasi hyvityksen määrää. Hyvityksessä huomioidaan tutkinnon tavoiteaikaa vastaava lainamäärä.

Jos aloitit korkeakouluopintosi ennen 1.8.2014, voit saada opintolainavähennyksen. Opintolainavähennys on 30 % opintolainamäärästäsi, korot pois lukien. Kela toimittaa tarvittavat tiedot Verohallinnolle, joka myöntää verohelpotusta vähennyksen määrän verran niinä vuosina, kun lyhennät lainaa. Vähennyksen saa käyttää enintään 10 vuoden ajan.

Kelasta saat yleensä päätöksen automaattisesti valmistumisesi jälkeen. Jos opintosi ovat viivästyneet tavoiteajan yli esimerkiksi sairauden vuoksi, kannattaa säilyttää lääkärintodistukset ja muut sairauteen liittyvät dokumentit, jotta voit selvittää opintojesi viivästystä Kelalle.

Kannattaako nostaa opintolainaa? Lainaa opiskelijalle lyhyesti

Opintolaina on hyvin matalakorkoinen laina, joten sen nostamisessa on vähän riskejä. Tärkeintä on kuitenkin, että opiskelu on stressitöntä. Monet opiskelijat yhdistävät opiskelun ja työnteon, mikä voi aiheuttaa haasteita opintojen sujumiselle. Työn tekeminen saattaa johtaa viivästyksiin ja huonoihin arvosanoihin, joten opintolainan nostaminen on usein järkevä ratkaisu.

Opintolainaa nostaa noin 40 % korkeakouluopiskelijoista, ja määrä kasvaa joka vuosi. Opintolainan nostamalla voit keskittyä täysin opintoihisi, saada enemmän irti opiskeluajastasi ja välttyä rahahuolilta. Kun keskityt opiskeluun, parannat mahdollisuuksiasi löytää parempi työ opintojen jälkeen ja maksaa opintolaina takaisin kohtuullisessa ajassa.

On tärkeää suunnitella rahankäyttöä huolellisesti, jotta välttyy ylivelkaantumiselta ja maksuhäiriömerkinnältä. Ajankohtaiset tiedot opintolainasta löydät Kelan sivuilta, ja voit käyttää lainalaskuria vertaillaksesi muita lainatuotteita, jos opintolaina ei ole sinulle sopiva vaihtoehto tai sitä ei myönnetä sinulle.