Mikä pikavippi on?
Pikavippi määritellään yleensä vakuudettomaksi lainaksi, jolle tyypillisiä piirteitä on pieni lainasumma sekä nopea takaisinmaksuaika. Näin ollen nimike ‘pikavippi’ käy helposti järkeen, sillä lainatuotteena on kirjaimellisesti pikaisesti saatava laina.
Koska pikavipit ovat vakuudettomia lainoja, eroavat niiden ehdot usein huomattavasti perinteisten pankkien tarjoamista lainoista kuten asuntolainoista ja muista vakavan harkinnan jälkeen myönnettävistä luotoista. Ehdoissa vakuudettomuus näkyy siis aiemmin mainittuna lyhyenä maksuaikana sekä perinteisiä pankkeja huomattavasti korkeampana korkona, joista jälkimmäistä on kuitenkin onneksi järkiperäistetty kuluttajien hyvinvointi keskiössä.
Pikavippien pitkä historia lyhyesti
Pikavipit rantautuivat Suomeen vuoden 2005 tienoilla. Pikavippien esikuvaksi on usein luonnehdittu amerikkalaisia payday loan -palkkapäivälainoja, jotka ovat pieniä lainoja, joiden myöntäminen tapahtuu palkkatodistusta vastaan takaisinmaksupäivän ollessa seuraava palkkapäivä. Myös Suomessa on tarjottu aiemmin samantyyppistä luottoa niin sanottujen vekseliluottojen muodossa. Nämä yleensä 3 kuukauden lainat tunnettiin samoin korkeasta korostaan. Lainojen käyttötarkoituksesta kertonee myös niiden lempinimeksi vakiintunut “viinavekseli”. Vekseliluottojen historia päättyy kuitenkin 2000-luvun alkuun, jolloin pikalainoituksen areenalle ilmestyivät erilaiset pikavipit.
Hiljattain uusia pikavippipalveluita on ilmestynyt markkinoille reilusti, ja myös uudet kasinot ovat suosituimpia kuin koskaan aiemmin!
Pikavippeihin perustuvan pienlainatoiminnan nähdään alkaneen Suomessa vuoden 2005 aikana palveluiden kasvattaessa nopeasti suosiotaan. Yhä useampi suomalainen oli kiinnostunut nostamaan helppoa lainaa ilman vakuuksia, jota oli mahdollista saada vain tekstiviestillä. Kun tällaisen vaivattomuuden yhdistää kännyköiden nopeaan yleistymiseen, pikavippi heti tilille oli asiakkaiden keskuudessa varsin suosittu konsepti. Valitettavasti tässä vaiheessa moni ei ollut vielä tietoinen pikavippien lainaehdoista ja siitä, millä ehdoin vippi tulee maksaa takaisin. Pikavippien nopeasta yleistymisestä kertoo jo se, että vuonna 2012 Suomessa arvioidaan toimineen jopa 80 eri pikalainoja myöntävää firmaa, joista osa oli suomalaisia pieniä yrityksiä, osa kansainvälisesti toimivia pikalainoittajia.
Pikavippi heti tilille oli niin suosittu, mutta osaltaan myös ongelmallinen konsepti, että vuonna 2013 säädettiin lakimuutos pienlainojen myöntämisen tiukentamiseksi. Käytännössä tämä näkyi esimerkiksi alle 2000 euron lainojen korkokattona, jonka myötä lainantarjoajien määrä markkinoilla laski.
Vaikka korkokatto vaikeutti lainan nostamista äkilliseen rahantarpeeseen, lainsäädännölliset muutokset toteutettiin loppujen lopuksi kuluttaja keskiössä. Muutoksen jälkeen esimerkiksi laina-aika järkevöityi huomattavasti. Siinä missä pikavippien alkuaikoina takaisinmaksuaika oli noin kuukauden ja joskus alle, nykyään takaisinmaksuajat vaihtelevat yleensä kahdesta viikosta viiteen vuoteen.
Tämän lisäksi myös korkokatto aiheutti sen, että lainojen todellinen vuosikorko järkiperäistyi huomattavasti, vaikkakin kulutusluotoille on edelleen ominaista suhteellisen korkea korkotaso. Ennen korkokattoa todellinen vuosikorko saattoi vaihdella välillä 100% ja 1500%. Korkea korko ei ollut ainoa ongelma, vaan myös se, miten korko esitettiin lainantarjoajan toimesta. Vaikka pikavippifirmoilla oli velvollisuus ilmoittaa asiakkailleen lainojen todellinen vuosikorko, todellisuudessa jopa puolet yrityksistä ilmoitti koron harhaanjohtavasti ja huomattavasti pienemmäksi kuin se todellisuudessa oli. Näin ollen lopullinen todellinen vuosikorko tuli usein lainan nostajalle täytenä yllätyksenä.
Lainafirmojen toiminnan juridinen rajoittaminen on vaikuttanut pikavippien tarjontaan ja oletettavasti myös kysyntään. Esimerkiksi vuodesta 2012 vuoteen 2013 tultaessa uusia pikavippejä myönnettiin 18% vähemmän, mikä vastasi reilua puolta miljoonaa myönnettyä lainaa vähemmän. Myös pikavippifirmojen määrä on vaihdellut. Esimerkiksi Suomen aluehallintoviraston mukaan 2010-luvulle tultaessa usea pikavippejä markkinoiva yritys toimi laittomasti ilman asiaankuuluvia rekisteri-ilmoituksia, jonka jälkeen osa firmoista on lopettanut toimintansa. Luonnollisesti tällaiset lähtökohdat eivät edesauta firman imagoa ja kuluttajat ansaitsevat tätä parempaa kohtelua.
Myös muita rajoituksia lainan myöntämiseen on asetettu. Esimerkiksi pikavippien myöntäminen yöllä kiellettiin jo vuonna 2009. Näin ollen lainaa voi kyllä hakea yöllä ja siihen voi saada lainalupauksen, mutta varsinainen laina on nostettavissa vasta aamuseitsemästä eteenpäin.