Kuinka yhdistän lainat?
Lainojen yhdistäminen on yleistä, ja se on tarjolla useissa eri lainayhtiöissä ja pankeissa. Kuten minkä tahansa lainan ottamisen kanssa, päätöstä ei tulisi tehdä hätiköiden.
Huolellisen taustatyön avulla voit säästää paljon rahaa pitkällä aikavälillä, sillä yhdistelylainat ovat yleensä suuria ja laina-ajat pitkiä. Huonosti valittu yhdistelylaina voi tulla ajan kanssa kalliiksi.
Ennen yhdistelylainan ottamista on tärkeää harkita huolellisesti lainasumman ja laina-ajan oikea määrä. Lainasumman tulisi kattaa kaikki lainasi, mutta ei enempää. Vältä kiusausta ottaa yhdistelylainan yhteydessä hieman ylimääräistä lainaa, sillä koko yhdistelylainan tarkoitus on päästä eroon kuormittavasta lainataakasta eikä lisätä sitä.
Mikä on sopiva laina-aika ja kuukausierä lainojen yhdistämiseen?
Voit miettiä laina-ajan pituutta oman maksukykysi mukaan. Vaikka haluaisitkin päästä lainoista eroon nopeasti, sinun täytyy varmistaa, että kuukausittainen lyhennys on realistinen. Yhden lainan maksaminen ei tarkoita, että et voi joutua vaikeuksiin sen takaisinmaksun aikana.
Voit löytää sopivan yhdistelylainan lyhennyssumman laskemalla huolella omat kuukausittaiset tulot ja menot sekä myös vanhojen lainojen kulut. Näin voit selvittää, kuinka paljon ylimääräistä sinulle jää kuukausittain.
Muista, että yllättäviä menoeriä tulee aina eteen, joten sinun täytyy varata puskuria myös niitä varten. Jos esimerkiksi pesukoneesi hajoaa ja puhelimesi tipahtaa katuojaan saman kuukauden aikana, saattaa olla houkuttelevaa ottaa uusi pienlaina kulujen kattamiseksi.
Uuden lainan ottaminen kuitenkin kumoaisi koko lainojen yhdistämisen hyödyn ja heikentäisi sen tarkoitusta. Siksi on tärkeää mitoittaa yhdistelylainan takaisinmaksu sellaiseksi, että uudelle lainalle ei ole tarvetta. Vain tällä tavoin voit hyötyä lainojen yhdistämisestä merkittävästi.
On myös suositeltavaa jättää kuukausittaiseen budjettiin edes pieni summa säästöjä varten. Kun sinulla on riittävästi puskuria, pienet ylimääräiset kulut eivät horjuta talouttasi vaarallisesti.
Lainojen yhdistämiseen tarkoitetuissa luottosopimuksissa on yleensä pykälä, jonka avulla lainan voi maksaa takaisin ennakoitua nopeammin tai kokonaan yhdellä kertaa, jos rahatilanne muuttuu suotuisammaksi. Kuitenkin on tärkeää huomioida myös lainan kokonaiskulut, sillä pitkä laina-aika kasvattaa lainan varsinaista hintaa. Ennen lainojen yhdistämistä on hyvä käyttää lainalaskuria ja kokeilla eri laina-aikojen vaikutusta kuukausilyhennyksen määrään sekä seurata lainan kokonaishinnan muutosta. On järkevää mitoittaa oma maksukyky mieluummin alakanttiin kuin liian optimistisesti.
Lainojen yhdistämiseen tarkoitetuissa luottosopimuksissa on yleensä pykälä, jonka avulla lainan voi maksaa takaisin ennakoitua nopeammin tai kokonaan yhdellä kertaa, jos rahatilanne muuttuu suotuisammaksi. Kuitenkin on tärkeää huomioida myös lainan kokonaiskulut, sillä pitkä laina-aika kasvattaa lainan varsinaista hintaa. Ennen lainojen yhdistämistä on hyvä käyttää lainalaskuria ja kokeilla eri laina-aikojen vaikutusta kuukausilyhennyksen määrään sekä seurata lainan kokonaishinnan muutosta. On järkevää mitoittaa oma maksukyky mieluummin alakanttiin kuin liian optimistisesti.
Yhdistelylainan korko
Kun etsit sopivaa vaihtoehtoa lainojen yhdistämiseen, älä keskity pelkkään korkoon. Tärkeämpi mittari on yhdistelylainan todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut koron lisäksi.
On hyvä huomioida, että joissakin tapauksissa lainan avaamisesta peritään erillinen maksu, joka voi olla melko suuri. Myös kuukausittaiset lainanhoitokulut vaihtelevat merkittävästi eri lainayhtiöiden välillä.
